Официальные свидетельства подтверждают факт, что первая платежная карта появилась в Британии. Гражданский активист писатель Э. Беллами в 1888 году написал книгу «Взгляд в прошлое», где представил свое видение средств хранения и накопления денег.
Прообразом платежных карт, используемых нами сегодня, стали американские карточки, которые выпускались крупными компаниями (гостиницами, фабриками, транспортными и продовольственными службами и пр.) для лучшего ведения отчета об услугах, предоставляемых клиентам.
Позже благодаря тому, что история финансовых отношений фиксировалась, возникла идея продавать товары и оказывать услуги в рассрочку.
Следующим шагом на пути к появлению банковских карт стал выпуск первого дорожного чека курьерской компанией American Express. Случилось это в 1891 году. Чек являлся официальным документом, в котором значилась сумма перевозимых курьером денег и данные об отправителе и получателе.
20-е годы ХХ столетия в ключе развития платежных систем ознаменовались еще одной версией банковской карты. На этот раз она делалась из картона и была в обиходе американских торговых и нефтедобывающих компаний. Использовалась карточка как инструмент психологического влияния на потенциальных и существующих клиентов и вручалась «в знак уважения и признания» лучшим из них.
Для оплаты услуг карта впервые использовалась нефтяной компанией General Petroleum Corporation, которая функционирует на рынке до сих пор, но уже под названием Mobil Oil. Благодаря такой карте, необходимая информация о клиенте и сделке была всегда под рукой, а сами клиенты получали бонусы и скидки. Именно этот момент можно считать отправным в развитии платежных карт.
ePayments – универсальная платежная система
Дальнейший вклад в распространение этого банковского продукта внесла компания Western Union, выпустив в 1914 кредитную карту и усовершенствовав ее в 1919. Карта Western Union давала возможность помимо хранения денег еще посылать телеграммы за счет государства, и, естественно, пользоваться ею могли только высокопоставленные люди из правительственных кругов Америки.
Вскоре на смену бумажным картам пришли металлические. В первую очередь это объяснялось лучшим качеством и долговечностью последних. Данные о самой карте и ее держателе стали обозначать тиснением.
Эмбоссирование карт позволило автоматизировать платежные операции, в частности, появилась возможность вести их учет, отслеживать направление, сумму, дату платежей и др.
Среди наиболее популярных металлических платежных карт были кредитка «Marshall Fields Credit Card» и дебетовая карта «Sibley's in Rochester, New York». Со временем карты из металлов и сплавов вытеснили привычные для нас пластиковые карты.
Universal Air Travel Plan – схема развития кредитной системы, предложенная компанией американских авиалиний. Другая кредитная схема – Charge it – была разработана Джоном Биггинсом. Она предполагала учет расписок, которые давал клиент компаниям на товары и услуги. Данные клиента и содержание расписки передавались в банки, сотрудники которых списывали нужную сумму со счета пользователя. Многие исследователи считают, что Charge it послужила реальным толчком в развитии банковских платежных карт.
В 40-х годах в Нью-Йорке выпустили карту Diners Club, которой можно было расплачиваться в ресторанах и питейных заведениях. С одной стороны, эта карта выступала как накопительная для бонусов, которые получали уважаемые и ценные клиенты, а с другой – выступала как средство расчета. Посетители ресторана предъявляли карту, но непосредственно оплата услуг осуществлялась иначе. Сначала официанты предъявляли сотрудникам Diners Club копии клиентских счетов, а в конце месяца уже Diners Club выставлял счет перед посетителями заведений.
На стыке 40–50-х годов Альфред Блумингдейл, Фрэнк Макнамара и Ральф Снайдер представили миру свое видение банковских карт. Отличительным требованиям к обслуживанию их карт стало наличие третьей стороны.
Так, например, организация Diners Club, выступая посредником между плательщиком и мерчант-компанией, предоставляла им кредитные средства, а сама получала доход за эти услуги. Тогда же было введено понятие процентных ставок за пользование кредитными средствами, впоследствии распространившееся на депозиты, ипотеки и другие финансовые операции.
План Блумингдейла и его товарищей то и дело наталкивался на препятствия: то Diners Club отказывались от сотрудничества ввиду недостаточно больших отчислений, то клиенты не баловали спросом, то мешали отдельно действующие в аэропортах, на вокзалах, в ресторанах платежные схемы.
Жесткая конкуренция требовала выхода платежных карт на новый уровень развития путем налаживания финансовых отношений, объединения разрозненные компании для увеличения прибыли. У команды Блумингдейла этого не получилось, однако бесценный опыт и практические наработки остались и во многом способствовали дальнейшему становлению платежных карт.
Значимым событием на финансовой арене стал выпуск в 1951 году первой банковской пластиковой карты. Она была выпущена нью-йоркским банком Franklin National Bank. Аккумулированный опыт предыдущих испытателей бурно стал реализовываться в американских финансовых учреждениях. Стремительный выпуск карт подтверждал их функциональность и удобство, однако многие параметры требовали существенной доработки. Например, безопасность.
Уже упоминаемая компания American Express при сотрудничестве с Carte Blanche успешно наладила выпуск кредитных карт. Эту тенденцию подхватил Манхэттенский банк, но наткнулся на трудности в виде мошеннических атак на счета, утечки личных данных клиентов, что заставило его продать акции и прекратить свою деятельность.
Владелец известного бренда завещал родной деревне более $200 млн
Неудачный опыт в использовании банковских карт, по утверждению специалистов, не более чем банальное неумение анализировать прежние наработки. Это мешало понять главное: изолированно от других компаний нарастить клиентскую базу нельзя хотя бы потому, что этот процесс будет напоминать перетягивание каната и внимание конкурентов будет направлено не на оказание лучших услуг, а на уничтожение противника. Также проследить за постоянно меняющимися данными о пользователях, вести учет их финансовых действий отдельно от компаний с другими специализациями невозможно. Эта работа делается только сообща.
Попытку решить эту проблему предпринял Американский банк. Он выпустил лицензии на использование банковских карт BankAmericard. Другие банки выступили против этой инициативы и в 1967 году образовали союз InterBank Card Association. Двумя годами позже они выкупили права собственности на карты Master Charge.
Еще через три года в этой системе участвовали более пяти тысяч финансовых учреждений, а количество выпущенных для клиентов карт превысило 36 миллионов! Так локальная организация в Америке вышла на национальный рынок, действует до сих пор под названием MasterCard и завоевывает новых клиентов.
Количество держателей MasterCard к концу 90-х насчитывало свыше 90 миллионов человек. История создания и развития платежной системы MasterCard показывает, какой эффект может иметь сплоченная работа и нацеленность на общий результат.
Новый виток развития банковские карты получили в конце прошлого столетия с нанесением магнитной полосы, на которой была зашифрована информация о держателе карты. Реакция клиентов банков на нововведение была неоднозначной: многие довольствовались теми возможностями карты, что были изначально представлены.
Для того чтобы привлечь аудиторию, Банк Америки и Интербанк сделали массовую рассылку своих карт на почту потенциальным клиентам. За пять лет реализации этой программы (1960–1965) удалось достичь высоких результатов, люди не боялись пробовать новые банковские продукты и значительно «повзрослели» в плане обращения с ними.
До советского пространства пластиковые карты дошли не рано, не поздно – в конце 60-х годов. И хотя людям Союза было с непривычки сложно распоряжаться деньгами с помощью пластиковой карты, они имели дело с проверенным временем и другими клиентами продуктом, а также защищены от многих провалов, которые сопровождали банковские карты на заре их возникновения. К тому же на первых порах в СССР пользовались банковскими картами только иностранцы и туристы.
Украина в 1996 году стала участником международной банковской системы Visa International Service Association. Банки, входящие в ее состав (Приватбанк, Банк-Аваль, ПромИнвестБанк и др.), предлагали своим клиентам платежные карты, а также проводили финансовые операции по ним.
Личный кабинет
1477